Säule 5: Altersvorsorge
Eine Rente, von der du wirklich leben kannst.
Lebe jetzt. Aber sorge dafür, dass es in zwanzig Jahren nicht plötzlich aufhört. Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern ein Plan, der zu deinem Leben passt.
Was du oft hörst
„Die gesetzliche Rente sichert meinen Lebensstandard.“
Was ich dazu sage
Sie ist eine Grundlage, kein Plan. Bei Selbstständigen sieht die Ausgangslage sehr unterschiedlich aus: frühere Rentenansprüche, Versorgungswerk, private Verträge, Vermögen. Und wer Geschäftsführer ist, verlässt sich nicht selten auf Zusagen, die lange niemand mehr geprüft hat.
Worauf es ankommt
Die Rentenlücke
Bevor wir über Produkte sprechen, erfassen wir, was aus gesetzlicher Rente, Versorgungswerk, bestehenden Verträgen und Vermögen schon da ist, und rechnen aus, was im Alter fehlt. Das ist oft mehr als gedacht und manchmal weniger als befürchtet.
Basisrente
Beiträge lassen sich innerhalb gesetzlicher Grenzen steuerlich absetzen. Dafür ist das Geld gebunden: Es wird als lebenslange Rente ausgezahlt, nicht als Kapital. Ob das passt, hängt auch von Kosten, Steuern im Alter und deinem Bedarf an Flexibilität ab.
Betriebliche Vorsorge
Für Geschäftsführer und ihre Mitarbeiter kann die betriebliche Altersvorsorge sinnvoll sein. Bestehende Zusagen sollten regelmäßig geprüft werden.
Flexibilität
Das Leben ändert sich: Firma verkaufen, Pause machen, früher aufhören. Gute Vorsorge lässt Spielraum statt dich festzulegen.
Krankenversicherung im Alter
Ein Teil der Rente geht für die Krankenversicherung weg. Wer privat versichert ist, plant den Beitrag im Alter von Anfang an mit.
Finanzielle Unabhängigkeit
Das eigentliche Ziel ist nicht eine bestimmte Rente, sondern die Freiheit, selbst zu entscheiden, wie lange du arbeitest.
Fehler, die ich oft sehe
Zu spät anfangen
Je später du beginnst, desto mehr musst du für dasselbe Ziel monatlich zurücklegen. Zeit ist der größte Hebel.
Nur auf den Steuervorteil schauen
Ein Steuervorteil heute bringt nichts, wenn das Produkt nicht zu deinem Leben passt.
Alte Zusagen nie prüfen
Pensionszusagen und Verträge von vor zwanzig Jahren passen oft nicht mehr zur heutigen Firma.
Vorsorge nicht anpassen
Heirat, Kinder, Firmenverkauf: Jede große Veränderung ist ein Anlass, das Fundament zu prüfen.
Für wen das wichtig ist
- Selbstständige ohne Rentenversicherung
- GmbH-Geschäftsführer
- Ärzte & Freiberufler
- Alle, die Vorsorge bisher aufgeschoben haben
Häufige Fragen
Ab wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?
So früh wie möglich. Aber auch später lässt sich noch viel erreichen, wenn der Plan stimmt.
Ist die Basisrente sinnvoll für mich?
Das hängt vor allem von deinem Steuersatz, deinem Alter und davon ab, wie flexibel du bleiben willst. Das rechnen wir im Gespräch durch.
Was ist mit meiner bestehenden Pensionszusage?
Lass sie prüfen, und zwar bald. Viele Pensionszusagen für Geschäftsführer stammen aus einer Zeit mit ganz anderen Zahlen. Oft reicht die Rückdeckung nicht, die Rückstellung belastet die Bilanz, und spätestens beim Verkauf oder bei der Übergabe der Firma wird die Zusage zum Problem. Wir schauen gemeinsam, wie gut deine Zusage finanziert ist und ob du sie anpassen, ausfinanzieren oder auslagern solltest. Für die steuerliche Seite hole ich deinen Steuerberater mit ins Boot.
Wie viel sollte ich monatlich zurücklegen?
Als grobe Orientierung: 10 bis 15 Prozent deines Bruttoeinkommens, als Selbstständiger ohne gesetzliche Rente eher 15 bis 20 Prozent. Die ehrliche Antwort ist aber: Es hängt davon ab, wann du aufhören willst, wovon du dann leben willst und was schon da ist, zum Beispiel Immobilien oder Firmenanteile. Deshalb rechnen wir deine Rentenlücke einmal konkret aus. Dann weißt du, welcher Betrag reicht, und sparst nicht nach Gefühl.
Wie lange willst du noch arbeiten?
Lass uns rechnen, was es dafür braucht.